Cos’è un Piano di Ammortamento (Versione Umana, Promesso)

Ok, partiamo dalle basi. Ma tranquillo, non ti annoierò con definizioni da manuale di economia.

Un piano di ammortamento è semplicemente la tabella che ti dice come restituirai i soldi alla banca. Tipo un calendario, ma invece dei compleanni ci sono le rate del mutuo. Divertente, vero? (No, neanche a me)

Ogni rata che paghi è composta da due pezzi:

• Quota capitale → I soldi che hai effettivamente preso in prestito
• Quota interessi → Il “costo” del prestito, quello che la banca guadagna

E qui viene il bello: come queste due quote si mescolano nel tempo cambia TUTTO. Ed è proprio qui che entra in gioco la differenza tra francese e italiano.

Sai quella sensazione quando guardi l’estratto conto del mutuo e ti chiedi “ma dove vanno tutti questi soldi?”? Ecco, capire il tuo piano di ammortamento ti dà esattamente quella risposta.

Ammortamento Francese: La Rata che Non Cambia Mai

L’ammortamento francese è quello che il 95% delle banche italiane ti propone. Sempre. Senza nemmeno chiederti se ne vuoi un altro.

Come Funziona (Davvero)

Immagina di pagare sempre la stessa rata, tipo 800€ al mese, per 20 anni. Comodo, no? Sai esattamente quanto esce ogni mese.

Ma ecco il trucco: quella rata da 800€ non è sempre composta allo stesso modo.

Vantaggi del Francese

• ✅ Rata costante = budget prevedibile
• ✅ Più facile da gestire finanziariamente
• ✅ Prime rate più basse rispetto all’italiano

Svantaggi del Francese

• ❌ Paghi PIÙ interessi totali
• ❌ Il debito scende lentamente all’inizio
• ❌ Estinzione anticipata meno conveniente nei primi anni

Ammortamento Italiano: Quello che Nessuno Ti Propone

Ok, questo è interessante. L’ammortamento “all’italiana” esiste, funziona bene, fa risparmiare soldi… ma quasi nessuno lo offre spontaneamente. Perché? Ci arriviamo.

Come Funziona

Nell’ammortamento italiano la quota capitale è sempre uguale. Se devi restituire 100.000€ in 10 anni (120 rate), ogni mese paghi esattamente 833,33€ di capitale.

Gli interessi invece calano ogni mese perché li calcoli su un debito che diminuisce costantemente.

Vantaggi dell’Italiano

• ✅ Paghi MENO interessi totali (anche migliaia di euro in meno)
• ✅ Il debito scende più velocemente
• ✅ Estinzione anticipata sempre conveniente
• ✅ Rate sempre più leggere col tempo

Svantaggi dell’Italiano

• ❌ Prime rate più pesanti
• ❌ Più difficile da ottenere (le banche non lo pubblicizzano)
• ❌ Budget meno prevedibile

Il Grande Confronto: Chi Vince Davvero?

Basta teoria. Vediamo i numeri concreti con un esempio reale.

Scenario: Mutuo da 150.000€

• 💰 Importo: 150.000€
• 📈 Tasso: 3,5% annuo
• 📅 Durata: 20 anni (240 rate)

Morale? Con l’ammortamento italiano risparmi quasi 6.000€ su questo mutuo. Non male per aver semplicemente fatto una scelta diversa, eh?

Quando Scegliere Cosa

Scegli il Francese se:

• Hai bisogno di rate basse e costanti
• Il tuo reddito è al limite per qualificarti
• Preferisci la prevedibilità assoluta
• Pensi di tenere il mutuo per tutta la durata

Scegli l’Italiano se:

• Puoi permetterti rate iniziali più alte
• Vuoi risparmiare sugli interessi totali
• Prevedi di estinguere anticipatamente
• Il tuo reddito aumenterà nel tempo (carriera in crescita)

Come Usare il Nostro Calcolatore (3 Passi Semplicissimi)

Guarda, potresti fare tutti questi calcoli a mano con formule matematiche complicate. Oppure… usare il nostro calcolatore gratuito che fa tutto in automatico. (Indovina quale ti consiglio?)

Passo 1: Inserisci i Dati Base

Apri il calcolatore piano di ammortamento e inserisci:

• Importo del prestito
• Tasso di interesse annuo (TAN)
• Durata in anni o mesi

Passo 2: Scegli il Tipo di Ammortamento

Seleziona “Francese” o “Italiano” (o entrambi per confrontarli!).

Passo 3: Analizza i Risultati

Il calcolatore ti mostra:

• 📋 Tabella completa rata per rata
• 💰 Totale interessi pagati
• 📊 Grafico evoluzione debito residuo
• 🔄 Confronto immediato tra i due piani

5 Trucchi che le Banche Non Ti Dicono

Ora che hai capito come funzionano i piani di ammortamento, ecco qualche dritta per sfruttarli al meglio.

1. Chiedi SEMPRE l’Ammortamento Italiano

Anche se non te lo propongono. Molte banche lo hanno, semplicemente non lo pubblicizzano. Il peggio che può succedere è un “no”.

2. Confronta il TAEG, Non Solo il TAN

Il TAN è il tasso “pulito”, il TAEG include tutte le spese. Due mutui con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi. Occhio!

3. L’Estinzione Anticipata Ha un Momento Giusto

Con l’ammortamento francese, estinguere nei primi 5-7 anni ti fa risparmiare tantissimo. Aspettare di più? Molto meno conveniente.

4. Negozia la Penale di Estinzione

Per legge non può superare l’1-2%, ma alcune banche la azzerano se insisti. Chiedi PRIMA di firmare!

5. Simula Più Scenari

Usa il nostro calcolatore per provare diverse combinazioni di durata e tasso. A volte 5 anni in più fanno una differenza enorme sugli interessi.

Come Capire Quale Scegliere (La Checklist Definitiva)

Rispondi a queste domande per capire qual è il piano giusto per te:

🔍 Checklist Ammortamento Francese

• ☐ Il tuo reddito è stabile ma non elevato
• ☐ Preferisci sapere esattamente quanto paghi ogni mese
• ☐ Non prevedi di estinguere anticipatamente
• ☐ Vuoi rate iniziali più basse possibili
• ☐ Hai altri debiti/spese fisse importanti

3+ risposte positive? Vai di francese.

🔍 Checklist Ammortamento Italiano

• ☐ Puoi permetterti rate iniziali più alte
• ☐ Vuoi risparmiare il massimo sugli interessi
• ☐ Pensi di vendere casa o estinguere prima
• ☐ Il tuo stipendio crescerà negli anni
• ☐ Ti piace l’idea di rate sempre più leggere

3+ risposte positive? Chiedi l’italiano.