Rata mutuo 300.000 € a 15 anni tasso fisso 2026: quanto pagare al mese?

Stipulare un mutuo da 300.000 € a 15 anni con tasso fisso al 3,50% significa impegnarsi per una rata mensile di circa 2.144,65 €. È un livello di esposizione tipico per chi acquista la prima casa con la formula più prevedibile sul mercato: il tasso fisso ti protegge dalle oscillazioni dell’Euribor e dei tassi di riferimento BCE per tutta la durata del finanziamento.

Come si calcola la rata di 2.144,65 €

La formula utilizzata dalle banche italiane è quella dell’ammortamento alla francese, che mantiene la rata costante combinando una quota capitale crescente e una quota interessi decrescente. La formula è:

R = C × i / (1 − (1+i)^(−n))

Sostituendo i valori del nostro caso:

• C = 300.000 € (capitale finanziato)
• i = 3,50% / 12 = 0,2917% (tasso periodale mensile)
• n = 15 × 12 = 180 mesi (numero rate)

Il risultato è una rata mensile di 2.144,65 €, per un esborso complessivo nei 15 anni di 386.036,57 € di cui 86.036,57 € di soli interessi.

Quanto incide la durata sul costo finale

La durata è il fattore che pesa di più dopo il tasso. Lo stesso capitale di 300.000 €, distribuito su periodi più lunghi, riduce la rata mensile ma aumenta gli interessi totali pagati. Vediamo le alternative:

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Tasso fisso o variabile in 2026?

Il tasso fisso al 3,50% è la scelta più diffusa nel 2026 per chi cerca prevedibilità. La BCE ha rallentato la fase di tagli iniziata a metà 2024 e l’Euribor 3 mesi oscilla intorno al 2,4%, con uno spread bancario medio di 1,2-1,5 punti. Risultato: il variabile oggi parte da circa 3,8% e potrebbe scendere ulteriormente, ma con un orizzonte non garantito.

In pratica, scegli il fisso se: vuoi sapere esattamente quanto pagherai per tutta la durata, hai un reddito non elastico, preferisci dormire tranquillo. Scegli il variabile se: hai capacità di assorbire rate più alte in caso di ripresa dei tassi e vuoi puntare al ribasso strutturale.

Documenti per richiedere il mutuo

Per istruire una pratica di mutuo prima casa servono:

• Documento di identità e codice fiscale del richiedente (e dell’eventuale coobbligato)
• Ultime 2-3 buste paga (o 730/Unico per autonomi)
• CU annuale
• Estratti conto degli ultimi 6 mesi
• Compromesso o proposta di acquisto firmata
• Visure catastali aggiornate dell’immobile
• Atto di provenienza dell’immobile
• Certificato di abitabilità

Per mutui sopra i 200.000 € quasi tutte le banche richiedono inoltre assicurazione vita o sulla salute del mutuatario, polizza incendio/scoppio sull’immobile e perizia tecnica più approfondita. Il costo notarile sale di conseguenza (circa 2.500-3.500 € per atto + iscrizione ipotecaria).

Quando conviene un mutuo a 15 anni di 300.000 €

Questa configurazione è particolarmente adatta a chi:

• Ha un’età compresa tra 30 e 50 anni e vuole liberarsi del mutuo prima della pensione
• Acquista una prima casa di valore tra 330000 € e 450000 € (loan-to-value 70-90%)
• Ha un reddito stabile che permette di sostenere la rata senza superare il 30% delle entrate
• Preferisce la certezza del fisso alla scommessa sui ribassi

Se invece il capitale è eccessivo per il tuo reddito, valuta una durata più lunga (vedi tabella sopra) o un capitale più contenuto.