Cerchi un prestito personale ma non sai quale scegliere tra le decine di offerte disponibili? Hai ragione a volerci vedere chiaro: la differenza tra un buon prestito e uno mediocre può valere migliaia di euro in interessi. In questa guida vediamo con un esempio come si calcolano la rata e il costo di un prestito, perché conta il TAEG più del TAN, come ottenere il tasso più basso e come simulare la rata adatta alle tue esigenze.
Quanto costa un prestito personale: un esempio di calcolo
Le offerte cambiano spesso e il tasso finale dipende dal profilo di chi chiede il prestito, quindi qui non trovi una classifica di finanziarie ma un esempio ipotetico, con numeri scelti solo per mostrare il calcolo: 10.000 euro in 60 rate mensili, TAN del 7%, spese di istruttoria di 200 euro pagate all’erogazione e 2 euro di spese di incasso per ogni rata.
| Voce | Calcolo | Importo |
|---|---|---|
| Rata mensile (ammortamento alla francese) | 10.000 × (0,07 ÷ 12) ÷ [1 − (1 + 0,07 ÷ 12)−60] | 198,01 € |
| Interessi totali | 198,01 × 60 − 10.000 | 1.880,60 € |
| Spese | 200 + 2 × 60 | 320,00 € |
| Costo totale del credito | interessi + spese | 2.200,60 € |
| Importo totale dovuto | 10.000 + 2.200,60 | 12.200,60 € |
| TAEG | tasso annuo che rende equivalenti la somma ricevuta e tutti i pagamenti (rate e spese) | 8,6% |
Il TAN misura solo gli interessi. Il TAEG è il costo totale del credito (interessi, commissioni, imposte e le altre spese note al finanziatore, escluse quelle notarili, più le assicurazioni quando servono per ottenere il prestito) espresso in percentuale annua dell’importo prestato: lo definisce l’art. 121 del Testo unico bancario e la Banca d’Italia ne fissa il metodo di calcolo. Nell’esempio, senza spese il TAEG sarebbe del 7,2%, già sopra il 7% di TAN perché le rate sono mensili; con 320 euro di spese sale all’8,6%. Per questo, a parità di importo e durata, le offerte si confrontano sul TAEG.
Esempio ipotetico a scopo illustrativo: non è un’offerta né una media di mercato. Tasso e condizioni reali dipendono dal finanziatore e dal tuo profilo.
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Come scegliere il miglior prestito personale
Il tasso più basso non è sempre la scelta migliore. Ecco i 5 fattori chiave da valutare prima di firmare:
1. TAEG, non solo TAN
Il TAN (Tasso Annuo Nominale) è il tasso di interesse “puro”, ma non include le spese accessorie. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) è il numero che conta davvero: include commissioni di istruttoria, spese di gestione, costo dell’assicurazione obbligatoria e qualsiasi altro costo. Confronta sempre il TAEG tra le offerte.
2. Flessibilità del rimborso
Alcune finanziarie offrono la possibilità di saltare una rata in caso di difficoltà, o di estinguere anticipatamente senza penali. Queste opzioni possono fare una grande differenza nel lungo periodo. Dal 2010, per legge, i prestiti personali possono essere estinti anticipatamente con una penale massima dell’1% dell’importo rimborsato (0,5% se la durata residua è pari o inferiore a un anno), e nessuna penale se rimborsi tutto il debito residuo e questo non supera i 10.000 euro (art. 125-sexies del Testo unico bancario).
3. Tempi di erogazione
Se hai urgenza, valuta i tempi: alcune finanziarie online erogano in 24-48 ore, mentre le banche tradizionali possono richiedere fino a 2 settimane.
4. Assicurazione: obbligatoria o facoltativa?
Molte finanziarie propongono un’assicurazione vita/perdita impiego. Questa è quasi sempre facoltativa, anche se il consulente potrebbe presentarla come obbligatoria. L’assicurazione può costare dal 3% al 10% dell’importo finanziato. Valuta attentamente se ne hai davvero bisogno.
5. Il tuo profilo creditizio
I tassi pubblicizzati sono quelli migliori, riservati ai clienti con un profilo creditizio eccellente. Se hai avuto ritardi nei pagamenti passati o hai già altri finanziamenti in corso, il tasso reale potrebbe essere più alto. Richiedi sempre un preventivo personalizzato prima di confrontare.
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Prestito personale: requisiti per ottenerlo
Per richiedere un prestito personale in Italia servono generalmente:
- Età: tra 18 e 75 anni (alla scadenza del prestito)
- Residenza: in Italia
- Reddito dimostrabile: busta paga, CUD, dichiarazione dei redditi o pensione
- Rapporto rata/reddito: la rata non dovrebbe superare il 30-35% del reddito netto mensile
- Nessuna segnalazione come cattivo pagatore in CRIF/SIC
Per i lavoratori autonomi e le partite IVA, il processo è più complesso: servono generalmente le ultime 2 dichiarazioni dei redditi e il reddito deve essere stabile. Il nostro calcolatore reddito netto Partita IVA ti aiuta a capire quanto puoi effettivamente permetterti.
Se sei un dipendente o un pensionato e hai avuto difficoltà a ottenere un prestito tradizionale, può valere la pena valutare la cessione del quinto: la rata viene trattenuta direttamente da stipendio o pensione, con approvazione più semplice anche per chi è segnalato come cattivo pagatore.
Quanto posso chiedere? La regola del 30%
Le banche utilizzano come regola generale il rapporto rata/reddito del 30-35%. Ecco cosa significa in pratica:
| Reddito netto mensile | Rata massima consigliata | Importo massimo (60 mesi) | Importo massimo (84 mesi) |
|---|---|---|---|
| 1.200 € | 360 € | ~18.000 € | ~24.000 € |
| 1.500 € | 450 € | ~23.000 € | ~30.000 € |
| 2.000 € | 600 € | ~30.000 € | ~40.000 € |
| 2.500 € | 750 € | ~38.000 € | ~50.000 € |
| 3.000 € | 900 € | ~46.000 € | ~60.000 € |
Importi indicativi con TAN medio del 7%. L’importo effettivo dipende dal tasso applicato e dal profilo del richiedente.
Prestito online vs in filiale: cosa cambia
Negli ultimi anni, i prestiti online hanno guadagnato terreno grazie a costi inferiori e tempi più rapidi. Ecco un confronto:
Prestito online: in genere offre tassi più bassi (le finanziarie risparmiano sui costi di filiale e girano parte del risparmio al cliente), erogazione più veloce (24-72 ore in molti casi), processo completamente digitale con firma elettronica, e meno pressione commerciale per prodotti accessori.
Prestito in filiale: offre la possibilità di parlare con un consulente di persona, può essere più flessibile nella valutazione di casi complessi, è preferibile per importi molto elevati (oltre 30.000 €), e dà la possibilità di negoziare il tasso.
Il nostro consiglio: richiedi sempre almeno 2-3 preventivi online prima di recarti in filiale. Avrai un’idea chiara del mercato e potrai negoziare meglio.
Come ottenere il tasso migliore: 5 strategie
Ecco le strategie più efficaci per ottenere condizioni migliori sul tuo prestito personale:
- Confronta almeno 3-4 offerte: non fermarti alla prima proposta. Le differenze possono essere significative. Usa comparatori online come Facile.it, PrestitiOnline.it o Segugio.it per avere un quadro completo.
- Migliora il tuo profilo creditizio: paga le bollette in tempo, chiudi le carte revolving inutilizzate, evita di fare troppe richieste di finanziamento in poco tempo (ogni richiesta viene registrata nel CRIF).
- Scegli la durata giusta: rate più lunghe significano rate più basse ma interessi totali molto più alti. Trova il giusto equilibrio tra sostenibilità della rata e costo totale.
- Valuta la finalizzazione: i prestiti finalizzati (per un acquisto specifico, come un’auto o ristrutturazione) spesso hanno tassi migliori rispetto ai prestiti non finalizzati.
- Chiedi se sei un cliente esistente: molte banche offrono condizioni agevolate ai propri correntisti. Se hai già un conto corrente, chiedi prima alla tua banca.
Errori da evitare quando si chiede un prestito
Dopo anni di esperienza nel settore, questi sono gli errori più comuni che vediamo:
- Guardare solo la rata mensile: una rata bassa con durata lunga può costare molto di più in interessi totali. Guarda sempre il costo totale del credito.
- Non leggere le condizioni: spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, penali per estinzione anticipata… sono tutti costi che incidono.
- Chiedere più del necessario: è tentante arrotondare per eccesso, ma paghi interessi su tutto l’importo. Chiedi solo ciò che ti serve davvero.
- Accettare l’assicurazione senza pensarci: in molti casi è facoltativa e costosa. Valuta se ne hai davvero bisogno.
- Non considerare alternative: per piccoli importi (sotto i 3.000 €), una carta di credito rateale o un fido bancario potrebbe costare meno. Per l’acquisto di un’auto, il leasing potrebbe essere più vantaggioso.
Domande frequenti sui prestiti personali
Quanto tempo ci vuole per ottenere un prestito personale?
Dipende dalla finanziaria. I prestiti online più veloci erogano in 24-48 ore dall’approvazione. Le banche tradizionali impiegano generalmente 5-15 giorni lavorativi. La fase più lunga è spesso la raccolta della documentazione.
Posso ottenere un prestito se ho un contratto a tempo determinato?
Sì, ma con alcune limitazioni. La durata del prestito generalmente non può superare la durata del contratto di lavoro. Alcuni istituti accettano contratti a tempo determinato solo se rinnovati almeno una volta o con anzianità di almeno 6 mesi.
Cosa succede se non riesco a pagare una rata?
Un ritardo occasionale comporta interessi di mora (generalmente il 2-4% in più del tasso contrattuale). Dopo 2-3 rate consecutive non pagate, rischi la segnalazione come cattivo pagatore nelle centrali rischi (CRIF), che renderà molto difficile ottenere credito in futuro. Se prevedi difficoltà, contatta subito la finanziaria per concordare una sospensione o rimodulazione.
Conviene consolidare più prestiti in uno?
Il consolidamento debiti può convenire se hai più finanziamenti in corso con tassi diversi. Unificando in un unico prestito puoi ottenere una rata complessiva più bassa e semplificare la gestione. Tuttavia, allungando la durata potresti pagare più interessi complessivi. Usa il nostro calcolatore per fare i conti.
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Non perdere altro tempo con calcoli a mano. Usa il nostro simulatore di prestito personale gratuito per calcolare la rata esatta in base all’importo, alla durata e al tasso che desideri. Puoi anche confrontare diversi scenari per trovare la soluzione più conveniente.
E se vuoi confrontare le offerte del momento, puoi richiedere un preventivo tramite un comparatore online come Facile.it o PrestitiOnline.it.
Disclaimer: Questo articolo ha finalità informative e non costituisce consulenza finanziaria. I tassi e le condizioni indicati sono a titolo esemplificativo e possono variare. Verifica sempre le condizioni aggiornate direttamente con la finanziaria.