Calcolatore Surroga Mutuo 2026 — Quanto Risparmi Cambiando Banca
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Calcolatore Surroga Mutuo 2026
Scopri quanto risparmi trasferendo il mutuo a una nuova banca a costo zero
La surroga (portabilità del mutuo, Legge Bersani – D.L. 7/2007) permette di trasferire il mutuo a una nuova banca per ottenere un tasso migliore, senza costi a tuo carico: perizia, istruttoria, notaio e imposte le paga la nuova banca, e non ci sono penali. Il debito residuo non può aumentare (per avere più liquidità serve una sostituzione, non una surroga). Questo strumento confronta la rata attuale con quella del nuovo tasso a parità di debito, con ammortamento a rata costante: è una stima informativa, non un preventivo. Il risultato reale dipende dal TAN/TAEG effettivo della nuova offerta.
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Approfondimento
Surroga del mutuo: come funziona e quanto puoi risparmiare
La surroga (o portabilità del mutuo) ti permette di trasferire il mutuo che hai già a un’altra banca che ti offre un tasso più basso, senza costi a tuo carico. Il debito residuo resta lo stesso: cambiano il tasso di interesse e, se vuoi, la durata. Questo strumento gratuito confronta la rata che paghi oggi con quella che avresti con il nuovo tasso e ti dice quanto risparmi ogni mese e sul totale degli interessi. Il calcolo avviene interamente nel tuo browser: inserisci il debito residuo, il tasso attuale, le rate che ti restano e il nuovo tasso proposto.
Come si calcola il risparmio della surroga
La rata di un mutuo si calcola con l’ammortamento francese (rata costante): a parità di capitale e durata, più basso è il tasso, più bassa è la rata. La formula della rata mensile è:
Rata = C × i ÷ [1 − (1 + i)−n]
dove C è il debito residuo, i è il tasso mensile (il TAN annuo diviso 12) e n è il numero di rate che restano. Il calcolatore applica questa formula al tuo mutuo attuale e al nuovo tasso, poi confronta le due rate e i due totali. Poiché il capitale da restituire è identico in entrambi i casi, la differenza fra i due totali è tutta spesa per interessi: quello che risparmi (o paghi in più) è interamente interesse.
Esempio di calcolo
Mutuo con debito residuo di 120.000 €, tasso attuale 4,20% (TAN) e 240 rate residue (20 anni), surrogato a un nuovo tasso del 2,80% mantenendo la stessa durata:
| Voce | Mutuo attuale | Con la surroga |
|---|---|---|
| Tasso (TAN) | 4,20% | 2,80% |
| Rata mensile | 739,88 € | 653,57 € |
| Totale interessi residui | 57.572 € | 36.856 € |
Il risparmio è di 86,32 € al mese e di circa 20.716 € di interessi sull’intera durata residua. Poiché la surroga non ha costi per chi ha il mutuo, questo risparmio è netto. Cambiando i tuoi dati il risultato varia: per questo conviene fare la simulazione sul tuo caso reale.
Surroga a costo zero: cosa dice la Legge Bersani
La gratuità della surroga per il mutuatario è stabilita dalla Legge Bersani (D.L. 7/2007, convertito nella Legge 40/2007). La nuova banca si fa carico di perizia, istruttoria, spese notarili e imposte, e non possono esserti addebitate penali o commissioni per il trasferimento. Restano a tuo carico solo eventuali costi che avevi già scelto in autonomia, come una polizza facoltativa. In pratica, se trovi un tasso più basso, il vantaggio non viene eroso da spese di apertura.
Attenzione alla durata: una rata più bassa non è sempre un risparmio
Con la surroga puoi anche allungare la durata del mutuo per abbassare ancora di più la rata. È utile se hai bisogno di respiro sul bilancio mensile, ma ha un rovescio della medaglia: allungando il piano paghi più rate e quindi più interessi in totale. Il calcolatore lo mostra in modo trasparente: se inserisci una nuova durata più lunga, vedrai la rata scendere ma anche l’avviso che gli interessi complessivi possono aumentare. Al contrario, accorciare la durata alza la rata ma riduce gli interessi totali.
Domande frequenti
Quanto costa la surroga del mutuo?
Nulla per chi ha il mutuo. Per la Legge Bersani (D.L. 7/2007) la surroga è gratuita: perizia, istruttoria, spese notarili e imposte sono a carico della nuova banca, che non può addebitarti penali o commissioni per il trasferimento. Il risparmio ottenuto sul tasso è quindi netto.
Con la surroga posso avere più soldi rispetto al debito residuo?
No. La surroga trasferisce il mutuo esistente a un’altra banca mantenendo lo stesso debito residuo: puoi cambiare tasso e durata, ma non aumentare l’importo. Se ti serve liquidità aggiuntiva occorre una sostituzione del mutuo, che è un’operazione diversa e con costi a tuo carico.
Conviene fare la surroga del mutuo?
Conviene quando il nuovo tasso è più basso di quello che paghi oggi: essendo l’operazione gratuita, ogni punto di tasso in meno si traduce in una rata più leggera e in meno interessi, senza spese iniziali. Va valutata bene, invece, se pensi di allungare la durata per ridurre la rata: la rata scende ma il totale degli interessi può aumentare.
Cosa serve per calcolare il risparmio della surroga?
Bastano quattro dati che trovi nel tuo piano di ammortamento o nel conteggio della banca: il debito residuo (quanto ti resta da rimborsare), il tasso attuale (TAN), il numero di rate che mancano e il nuovo tasso proposto dalla banca a cui vuoi passare. La nuova durata è facoltativa: lasciandola vuota il calcolo mantiene le rate residue attuali.
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